Si vous avez plus d'une dette, vous êtes probablement tombé sur ce débat. La méthode boule de neige dit : remboursez d'abord le plus petit solde. La méthode avalanche dit : remboursez d'abord le taux d'intérêt le plus élevé. Les gens défendent ces positions comme des équipes de football.
Presque personne ne fait le calcul sur ses propres dettes. Faisons-le donc sur un cas réel.
L'exemple
Cinq dettes, 22 000 € au total, 525 € de mensualités minimales cumulées, plus 150 € supplémentaires par mois que cette personne peut réellement dégager.
- Carte de magasin — 780 € à 6,9 %
- Prêt personnel — 2 100 € à 24,9 %
- Carte de crédit — 3 200 € à 19,9 %
- Crédit auto — 6 400 € à 5,9 %
- Prêt étudiant — 9 500 € à 3,5 %
Remarquez la tension intégrée à cette liste. Le plus petit solde porte l'un des taux les plus bas. Le taux le plus féroce se trouve sur un solde intermédiaire. Boule de neige et avalanche vont les attaquer dans des ordres complètement différents.
Le résultat
| Approche | Mois jusqu'à l'extinction | Intérêts totaux payés |
|---|---|---|
| Mensualités minimales seulement | 50 | 4 089,81 € |
| Boule de neige | 37 | 2 491,41 € |
| Avalanche | 37 | 2 338,51 € |
Deux choses sautent aux yeux, et la seconde compte bien davantage que la première.
1. L'écart entre les deux stratégies est de 152,90 €
De l'argent bien réel, mais modeste — environ 6 % du total des intérêts. L'avalanche l'emporte, comme les mathématiques l'imposent. Mais elle l'emporte de moins que la plupart des gens ne l'imaginent.
2. L'écart entre faire quelque chose et ne rien faire est de 1 598 € et treize mois
C'est plus de dix fois la différence entre les deux stratégies. La décision qui change vraiment votre vie n'est pas quelle méthode. C'est si vous ajoutez quoi que ce soit en plus.
Alors, laquelle choisir ?
Celle que vous suivrez encore au onzième mois.
Ça ressemble à une esquive. Ce n'en est pas une. L'avalanche est mathématiquement optimale et elle vaut 152 € ici. Mais l'avalanche peut donner l'impression qu'il ne se passe rien pendant près d'un an si votre dette au taux le plus élevé est aussi l'une des plus grosses. La boule de neige solde une dette entière tôt, ce qui produit quelque chose qu'aucun tableur ne sait modéliser : le sentiment que ça marche.
Si la boule de neige vous garde engagé et que l'avalanche vous fait abandonner au quatrième mois, la boule de neige gagne 1 598 €, elle n'en perd pas 152.
Une chose qui compte plus que l'une ou l'autre
Avant de choisir une stratégie, vérifiez tout autre chose : l'une de vos mensualités minimales est-elle inférieure aux intérêts mensuels de cette dette ?
Si c'est le cas, ce solde augmente chaque mois, quelle que soit votre assiduité à payer. Vous courez pour rester sur place, et aucun ordre de remboursement n'y changera rien. C'est le plus fréquent sur les crédits renouvelables et les cartes de magasin, et c'est la situation la plus destructrice de l'endettement des particuliers — en partie parce qu'elle est presque invisible. Votre relevé dit que vous avez payé. Le solde dit le contraire.
Le calcul tient en une ligne : solde × taux annuel ÷ 12. Si ce nombre dépasse votre mensualité minimale, cette dette doit être traitée avant toute autre chose.
Faites le calcul sur vos propres chiffres
Les chiffres ci-dessus proviennent de notre Suivi de remboursement de dettes, qui modélise les deux stratégies mois par mois sur dix ans, pour jusqu'à huit dettes, et signale toute mensualité minimale qui échoue au test ci-dessus. Vous saisissez vos dettes une fois et il vous donne votre date de sortie, vos intérêts totaux et ce que chaque méthode permet d'économiser.
Vous pouvez aussi le faire sur papier. Le propos de l'article tient dans les deux cas : cessez de vous tourmenter pour une décision à 152 € et attaquez celle à 1 598 €.
Outil de budget à visée informative. Pas un conseil financier personnalisé. Le modèle ci-dessus suppose des intérêts calculés mensuellement sur le solde restant dû avec un paiement total constant ; les conditions de votre prêteur peuvent différer.