Il existe un exercice qui rapporte plus que n'importe quelles autres vingt minutes consacrées à votre argent cette année, et presque personne ne prend le temps de le faire.
Listez chaque prélèvement récurrent, et notez à côté de chacun ce qu'il coûte par an.
Pas par mois. Par an. La multiplication est tout l'intérêt de l'exercice, car la tarification mensuelle existe précisément pour rendre le coût annuel invisible.
Ce que fait le calcul
- Un service de streaming à 12,99 € coûte 155,88 € par an
- Un abonnement musical à 10,99 € coûte 131,88 €
- Une salle de sport à 32 € où vous allez deux fois par mois coûte 384 € — soit 16 € la séance
- Un stockage en ligne à 4,99 € souscrit en 2021 coûte 59,88 €
Ces quatre-là seuls font 731,64 €. C'est des vacances. Et celui à 4,99 € est presque certainement facturé sur une carte que vous ne consultez plus, pour un stockage que vous avez remplacé il y a deux ans.
Où ils se cachent
Deux endroits permettent de presque tout retrouver :
- Parcourez le mois dernier dans votre application bancaire. Cherchez les montants identiques qui reviennent. Faites de même pour le mois précédent — les prélèvements trimestriels et annuels n'apparaissent pas sur un seul mois.
- Les réglages de la boutique d'applications de votre téléphone. Sur iPhone : Réglages, votre nom, Abonnements. Sur Android : Play Store, profil, Paiements et abonnements. C'est là que vivent les abonnements oubliés, parce que vous ne recevez jamais d'e-mail à leur sujet.
Ajoutez-en un troisième si vous l'utilisez : PayPal a sa propre liste de paiements récurrents, totalement distincte de votre carte.
La colonne qui transforme une liste en décision
Une fois la liste faite, ajoutez une colonne et remplissez-la honnêtement pour chaque ligne : Oui / Pas sûr / À résilier.
Vous n'êtes pas obligé de résilier quoi que ce soit. En pratique, environ la moitié de la liste se résilie d'elle-même une fois que le montant annuel est écrit noir sur blanc. La salle de sport à 384 € devient une discussion que vous avez avec vous-même plutôt qu'un prélèvement auquel vous ne pensez jamais.
Les trois pièges
Les formules annuelles paraissent moins chères et ne le sont souvent pas. Une formule à 48 € par an et une autre à 12,99 € par mois semblent appartenir à des catégories différentes jusqu'à ce que vous les écriviez sous la forme 48 € et 156 €. Parfois, la formule annuelle est la bonne affaire. Parfois, c'est un service que vous auriez résilié au troisième mois si vous l'aviez payé mensuellement.
Les essais gratuits se convertissent en silence. Mettez un rappel dans votre agenda deux jours avant la fin de chaque essai. Pas le jour même.
Les hausses de prix sont annoncées dans des e-mails que personne ne lit. C'est pourquoi l'exercice vaut la peine d'être refait chaque trimestre, pas une seule fois.
Faites-le une fois, puis n'y pensez plus
Si cela ne tient pas chez la plupart des gens, c'est que la liste reste dans leur tête, ou sur une note qu'ils perdent.
Le Finance Hub comporte un onglet conçu exactement pour cela : vous saisissez chaque prélèvement et sa périodicité, et il convertit tout en coût mensuel et annuel réel, additionne la colonne et compte les jours jusqu'au prochain prélèvement. Il y a aussi une colonne Ça vaut le coup ?, parce qu'une liste sans décision n'est qu'une liste.
Un bloc-notes fonctionne aussi. C'est le calcul qui compte.
Outil de budget à visée informative. Pas un conseil financier personnalisé.