La plupart des gens suivent le mauvais chiffre. Ils surveillent le solde de leur compte courant, qui ne leur apprend presque rien, et ignorent le seul chiffre qui répond à la seule question qui compte : est-ce que j'avance vraiment ?
Ce qu'est le patrimoine net
Tout ce que vous possédez, moins tout ce que vous devez. Une seule soustraction.
Actifs : compte courant, épargne, épargne de précaution, placements, retraite, immobilier, véhicule, tout ce qui peut être converti en argent.
Passifs : crédit immobilier, crédit auto, cartes de crédit, prêt étudiant, prêts personnels, tout ce qui est dû.
Le résultat peut être négatif. Pour la plupart des moins de trente-cinq ans avec un crédit immobilier ou une dette étudiante, il l'est, et ce n'est pas un échec — c'est la forme normale d'une vie en construction.
Pourquoi c'est le seul chiffre honnête
Le solde de votre compte peut monter parce que vous avez sauté une facture. Votre salaire peut augmenter pendant que vos dettes augmentent plus vite. Votre épargne peut grossir pendant que votre carte de crédit grossit davantage. Chaque autre chiffre peut être flatteur pris isolément.
Le patrimoine net ne se truque pas. Il ne progresse que si vous mettez réellement plus de côté que vous ne retirez. C'est précisément pour cela que presque personne ne le suit — et que vous devriez le faire.
Le piège à éviter
Le réflexe est de vouloir le chiffre exact : estimer la voiture, réclamer le relevé de retraite, évaluer l'appartement au millier d'euros près. C'est ainsi que l'habitude meurt au deuxième mois.
La régularité bat la précision, et de loin. Un chiffre approximatif noté chaque mois pendant un an vous en apprend bien plus qu'un chiffre exact noté deux fois puis abandonné. Si la voiture vaut entre 6 000 € et 8 000 €, écrivez 7 000 € et passez à la suite. Vous mesurez une direction, vous ne remplissez pas une déclaration d'impôts.
Comment commencer, en cinq minutes
- Listez vos comptes et leurs soldes. L'approximatif suffit.
- Listez vos dettes et leurs soldes. L'approximatif suffit.
- Soustrayez.
- Notez la date à côté.
- Ajoutez un rappel récurrent dans votre agenda pour le même jour le mois prochain.
C'est toute la méthode. Le premier relevé ne signifie rien seul. Le troisième commence à vous dire quelque chose. Le douzième change votre façon de penser l'argent.
Ce qu'il faut regarder au bout d'un an
Pas le chiffre. La pente.
Si la courbe monte, tout le reste fonctionne, quoi que dise votre tableau de budget sur un mauvais mois de juillet. Si elle stagne alors que vos revenus ont augmenté, quelque chose absorbe la différence et vous avez maintenant une raison d'aller chercher. Si elle baisse sans que vous vous y attendiez, vous avez trouvé la chose la plus importante que vous pouviez trouver cette année.
Suivez-le sans y penser
Le Finance Hub réunit actifs et passifs sur douze mois côte à côte, calcule le patrimoine net de chaque mois et trace la pente. La mise à jour prend environ trois minutes en fin de mois, en même temps que vos soldes de comptes.
Un carnet fait le même travail. Ce qui compte, c'est que le même jour revienne chaque mois et que vous notiez le chiffre.
Outil de budget à visée informative. Pas un conseil financier personnalisé.